互金协会再度出拳规范网贷资金存管业务

【2018-01-16】

  共同基金再次冲击了净贷款资金存管业务的规范

  中国互联网金融协会发布“个人互联网金融贷款存管控制意见稿”和“个人互联网向一些会员单位贷款存款规则”,操作风险监测等方面的要求。据了解,草案分为五个部分,提出了个人网络贷款基金存款的基本原则,规定了国库存款账户制度,资金,交易等功能要求以及安全性,可靠性,绩效等。要求。以下为系统要求草案全文:引言2017年2月,银监会办公厅发布了“网上贷款基金存管准则”(以下简称“准则”),各机构在实施指南不同层次的困难,以及目前市场上广泛的模式,社会各界亟需呼吁引入网络贷款资金托管业务相关规范。为有效实施“指引”,促进网络信贷资金存管业务有序发展,有效规范了行业的合规合规管理,特别是编制本规范。到网络贷款基金托管业务,商业银行作为托管人接受委托人的信任,依照法律法规和合同规定,实行网上贷款基金开设专户账户和销售账户,基金托管,基金清算,核对账户,提供信息报送等业务,规定了个人在互联网上存款的基本原则,规定了存款人,业务管理,业务操作和风险监控的要求;其二,规范性引用文件规范性文件包括但不限于d以下文件。凡是注明日期的引用文件,仅注日期的引用文件,凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改单)适用于本文件。 GB / T22239-2008“信息安全技术与信息系统安全等级保护基本要求”; T / NIFA1-2016互联网金融信息披露个人网上银行银发[2015] 221号“关于促进互联网金融健康发展的指导意见”;银监会下发[2016] 1号互联网贷款信息中介业务活动管理暂行办法“银监办网上银行贷款基金存管准则”[2017]第21号。三,术语和定义下列术语和定义定义适用于本文件。 1,互联网借贷资金互联网借贷资金:作为受托人,网络借贷信息中介机构委托托管人向借款人,贷款人和担保人组建的专项贷款和相关资金进行投融资活动。 (二)作为商业银行的托管人,商业银行作为托管人接受委托人的委托,开展网上银行存款专用账户的开立和销售,并按照规定出资的法律法规和合同托管,资金清算,支票帐户,提供信息报告和其他业务的职责。 3,客户存入贷款平台:即贷款信息中介网络,是指建立法律,专门从事互联网贷款信息中介的金融中介业务活动。 4,存管资金存管银行:为网络融资业务提供商业银行的理财存管业务。 5,客户客户/客户用户:客户的客户包括贷款人,借款人和担保人6,基金存管账户专用账户:账户持有人在银行托管人处开立了一般存款账户,包括贷款人,借款人保证人在普通存款账户下开立的存款账户子账户7,概要账户概要账户:托管人为本金开立托管账户的资金总表。子账户:由托管人开立的子账户作为贷款人,借款人和担保人在一般的存款账户中,以确保客户的网络资金被分割和管理。 9,自有资金账户贷款平台自有资金账户:存管人在托管人开设存款账户,用于存放客户自有资金,以及网络管理客户贷款资金。10.互联网贷款资金存管业务系统:独立保管,自营和安全高效的技术系统,由保管机构设立,为保管机构提供保管服务,以下简称保管机构。11,客户操作平台的存放平台:客户经营和提供信息服务的中介机构网站,APP或其他移动平台; 12,贷款人:通过客户提供的中介服务,向借款人的自然人,法人或其他组织借款。 13借款人借款人:在主要业务平台上发放贷款需求信息,借款人借入自然人,法人或其他组织的资金。十四,担保人:为客户操作平台下发的网上贷款项目提供担保的自然人,法人或者其他组织。 15,认证认证:存款人通过一定的技术手段来完成客户确认过程的真实身份,个人客户应验证客户姓名,身份证件类型,身份证号码等信息,企业客户或其他组织应注册客户姓名,文件类型,身份证号码等信息。 16,第一次支付认证第一次支付认证:A:存款通知客户一个小随机数,客户将随机银行卡或银行账户的金额转移到托管指定账户,存款人“验证金额与指定的随机数相同,银行账号和卡号与存储系统中客户注册的银行账号和卡号相同,并且是认证结果的银行卡号码, B:存款人有意将银行卡或银行账户绑定为随机数,客户回填金额,存款人验证存款金额并随机确定金额,通过认证17,三码认证三因素认证:客户姓名+身份证号码(或护照号码及其他有效身份证号码)+银行卡号码。向开证行提供三码信息,核实信息与客户在开证行开卡时保留的信息一致,即三码认证通过。 18,四码认证四因素认证:三码+银行卡预留电话号码。存款人将四位数的信息发送给发卡银行,验证该信息与发卡行开卡时预留的信息一致,存款人通过发送验证码给客户的手机验证客户的手机客户的银行卡预留手机号码即可,即四码认证通过。 19,五因素认证五因素认证:四码+银行卡交易密码。存款人向开证行发送五码信息,核实信息与开证行开户时预留的信息是否一致,存款人通过向开证行发送验证码验证客户的手机客户的银行卡预留手机号码即可,即五码通过认证。四,理财存款人的基本原理商业银行作为存款人开展净贷款资金存管业务,不是作为贷款净额交易的担保或担保,存款不承担贷款违约的责任。网上银行贷款存管业务的有关机构应当遵循“诚实守信,平等自愿,有偿服务”的市场化原则,促进网上贷款行业的规范发展。保管人应确保客户的网络贷款资金与本金自有资金隔离,同时确保各客户的资金分流管理。五,资金托管服务的说明1.存款人的要求托管人应当是在中华人民共和国领域内依法设立,具有法人资格的商业银行。保管机构应有明确的总行级部门,负责全行网络贷款资金存管业务的管理和运作,能够保证银行存管业务和存管业务的完整和独立。不得委托或委托外包机构管理和运作其他机构。存款人应有自己的管理,独立运作和安全高效的贷款资金存管业务技术体系。存管机构应当建立健全内部业务管理,运作和风险控制体系,在本行内部放开执行。保管人应当有能力为客户提供全国性的支付结算服务。存托机构承诺向客户提交监管有关金融监管当局所需的资料。保管机构应当符合国务院银行业监督管理机构的其他要求。 2,企业管理①审查标准管理者应设置适当的业务审查标准和审查机制,并正式实施全行。存托凭证的内容包括但不限于: - 委托人在工商行政管理部门办理了营业执照的登记和领取,并在业务范围内明确界定网络贷款信息代理机构; - 委托人已经在商业登记处登记注册地的当地财务登记处应完成该记录的登记; - 校长已按照主管部门的有关规定申请经营电信业务; - 负责人,技术系统等的背景,主要管理层,业务模式,业务规模和风险控制; - 委托人不从事或者不委托从事13项禁止活动的“暂行办法”; - 国家金融监管机构和客户向其他金融监管当局提出注册登记的要求。当保管人审查此事时,客户可能需要提供以下材料: - 委托人的主要信息; - 委托人的营业执照复印件和税务登记证复印件复印件; - 工商登记部门负责人所在地填写配套资料登记备案; - 公司章程的原则; - 委托人的股东信息; - 董事,监事,高级管理人员的履历信息的受托人; - 委托人的营业场所证明材料;技术系统相关材料;审计人员“的会计师事务所和律师事务所出具的合规经营报告和法律意见书以及其他有利于网上放款业务的资料,对委托人的审查不得委托或委托其他机构。由托管机构负责存放资金网络资金的总行负责人对托管人进行实地调查。保管人应当审核客户有关文件5年以上。 (2)基金托管专用账户的管理a。管理要求保管人应当制定和完善资金托管专用账户(包括汇总账户和分账户)的管理制度,并遵守中国人民银行关于银行结算账户管理的有关规定。确保客户网络贷款资金和客户自有资金管理,安全保管客户交易结算资金。保存机关应当由保管人管理的保管人开立保证金汇总帐户。保管人应当按照法律,法规和存托合同的规定,按照借款人,担保人的出具指示或者经营授权指示办理网上贷款资金的清算和支付手续。受托人只能按照合同规定的方式发起自己的委托存款,并按照自己的情况进行贷款和其他配置指令的充分分配。保管人应当为每个贷款人,借款人,担保人等在总账户下开设子账户,分账户应当直接和直接地与委托人的客户保持一致,确保存款制度与委托人的“保管人不得委托其他代理机构开立资金账户,处理交易信息,核实密码交易;(2)账户存款人应在托管银行自己的网站页面开立客户的子账户,包括但不限于验证客户身份,开立资金托管账户和设立交易密码,开户代理客户开立网上银行存款通用账户,当存款人开立一个个人客户的子账户,应建立必要的认证步骤,至少三码或三码以上。对于法人或者其他组织的客户开立子账户,应当建立必要的认证环节,保管人应当采取首先支付客户营业执照认证和离线手工审核的方式之一或采取安全性不低于上述认证)。保管人应当履行网络贷款下的资金存入专项账户资金的安全保管责任,不得支持保管人擅自使用客户资金。开设客户账户时,应在存管系统中设置子账户交易密码,交易密码由存管人保管,存管人不得以任何方式向第三方披露客户的交易密码,保管人不得委托或者授权其他机构核实交易密码,保管人不得支持客户委托或者授权的第三代密码验证,客户不得以任何方式拦截或破解客户的密码。账户信息变更和销售功能c。银行卡/银行账户操作存款人应将客户子账户与客户的银行借记卡/账户绑定。在绑定过程中,应验证客户身份,验证银行卡/账户信息是否被客户绑定。对于个人客户绑卡,保管人应至少采取四码认证,三码认证+第一付款认证,五码认证等(或采取不低于上述认证的安全性)。对于法人或者其他机构客户,保存人应当采取首先支付认证的方式之一(如在线下验证客户的营业执照)(或者采用不低于上述认证方式),存管人应当提供(3)资金管理a。存款人应当使用存款人自己的支付渠道或者符合中国人民银行要求的第三方机构提供的支付渠道进行支付管理,实现账户充值功能,所有充值应保证及时进入资金存入专户账户管,同时在子账户记录中增加相应的充值金额,当客户通过所提供的支付通道保管人应确保预付货物由客户或客户本人授权,不得外购或委托其他机构。其中,客户授权经营的,经客户授权,存管人应核实客户子账户的交易密码,确保授权为客户自己的经营,并可设定限额关于期限,金额等。投资放款人投资在线贷款项目时,存款人应当核实客户子账户的交易密码,确保投资获得客户自己或客户自己的授权,不得外包或委托其他机构他们的代理。其中,客户授权经营的,经客户授权,存管人应核实客户子账户的交易密码,确保授权为客户自己的经营,并可设定限额期限,金额等。只为客户操作平台提供自动竞价产品,客户可以在投资前进行授权。存款人应当认识到借款人的投资资金直接从贷款人的子账户进入借款人的子账户,不支持转让第三方账户。保管人应当在资金划拨过程中实时核实交易信息和主体信息的表面一致性。 C。存款人应当使用存款人自有的支付渠道或符合中国人民银行要求的第三方机构提供的支付渠道进行支付管理,实现退银功能。所有的提款操作都应该减少子账户记录中对应的提款金额,并确保提现金立即进入客户绑定的银行卡/银行账户。保管人应当保证客户的子账户从银行卡或银行账户中提取,保管人应当建立提款操作流程,客户的子账户资金不得混为一谈,客户通过提供的支付渠道保管人应由保管人核实交易保证客户的子账户密码,确保客户或客户本人的授权,并且不得外包或委托其他代理机构,其中,客户授权经营的,客户授权的子账户的交易密码,保证授权是为了客户自己的操作,可以设定期限,金额等限制。存款人应设置取消业务授权; d,借款人偿还在线偿还项目,或网络贷款项目的保证人应予以赔偿,存管机构应核实还款或还款单的贷款关系,以确保还款/赔偿是客户本人或客户本人授权经营的,不得外包或委托其他机构,其中,客户经批准经营的,客户授权的客户子帐户的交易密码,以确保授权用于客户自己的操作。偿还时,存款人应当将借款人的还款资金从借款人的子账户中直接转入借款人的子账户,不得支持第三方账户的过户。在还款时,存款人可以支持担保人直接将借款人的子账户曼子账户直接转入贷款人子账户,也可以由担保人子账户通过借款人子账户转入贷方子账户,不得支持通过其他账户转账; e,存款人应在支付本金的充值,投资,取现,还款/赔偿等环节收取服务费,但客户收费应与客户分开f。其他托管人不得以任何非法方式支持本金留存客户“充值资金”。保管人应当在资金划拨过程中实时核实交易信息和主体信息的表面一致性。存管机构应实行存管系统的必要功能,支持贷款余额限制等监管要求。对于贷款余额余额,存托机构可以选择监测发行标的事项或标的事项的发布情况,如附录A所示。④信息管理存托机构应当制定和发布客户信息管理制度,确保客户信息的收集,处理和使用的合法性和安全性,保管人应当保持在业务活动中收集的借款人和信息的保密性,不得使用信息提供者贷款人,借款人以外的其他用途,未经贷款人,借款人同意,可以要求委托人披露相关信息,包括但不限于委托人的基本情况,借款人,借款人的基本信息和保管人的运作情况,各方的信息参与者等等。保管人应当在投标时和所有资金流中收集和保留完整的交易信息,以确保所有的资金变动都是可追溯的。保管机构应当妥善保管与网上贷款资金存管业务有关的交易数据,账户信息,资金流向,存管报告等纸质或电子媒体的相关数据和业务记录,相关信息由贷款合同到超过5年的时间。托管人可以要求客户提供与主体有关的合同的电子副本,必要时还可以对合同信息进行抽查,并对委托人的网站进行披露,托管人不承担验证贷款信息和贷款交易信息,对在线贷款信息数据的真实性,准确性和完整性不承担责任,风险由本人故意欺诈或者数据伪造或者数据错误造成。损失,由客户承担相应的责任。 ⑤系统管理存管人员负责存管系统的持续开发和安全运行。保管人应当与委托人共同拟定双方业务系统应遵循的接口规范,并向委托人提供一个数据接口,能够充分记录客户信息,交易信息等关键信息网络借贷并提供账户资金信息查询功能。保管机构应当与客户端系统组织系统联网和容灾应急测试,及时安排系统优化升级,保证数据传输安全平稳。存款管理系统具有安全高效的运作能力,支持相应的客户量下各类高峰作业。除当地监管要求外,存管系统应直接与主系统联系,以避免信息披露。三,业务操作①存款合同存款人应按照存款人制定和发布的业务评估标准和评估机制,自行完成评估,并与客户签订存款合同。保管人应当按照监督管理的有关规定,与委托人签订存款合同,明确各自的权利义务和违约责任。保管人在为客户开设子账户时,应当与客户和委托人在线签订三方存管合同,并就当事人的权利和义务达成一致。保证金合同应由保存人的总行签字,合同至少包括以下内容: - 当事人的基本信息; - 当事人的权利和义务; - 开放和管理网上贷款资金存入专项账户; - 客户账户开立,重装,投资,支付,还款及其他方面的资金结算和信息交换协议; - 互联网贷款资金转移的条件和方法; - 使用网络贷款资金监督和信息披露; - 托管费用和支付方式; - 托管合同的期限和终止; - 风险警示; - 反洗钱责任; - 违约和解决纠纷的方法;(2)存款人“存款人应协商与客户在存款金额,期限,服务内容等因素的基础上平均确定存款服务费,因捆绑销售和变相进行托管业务,不收取不合理的费用,也不得违法扰乱市场秩序。 ③系统存款人应要求存款人制定业务转移计划,客户将所有的历史题目进行标记,并将信息转入存款系统。保管人有义务协助发货人按照托管保管资金的要求完成全额客户资料和资金的保管。迁移期限不应超过3个月。保管人应当要求委托人从所有网络借款业务之日起进入保管系统。客户资金应由托管系统管理。保管机构应根据市场情况和委托人的需要,支持更新,优化和升级托管系统。 (4)账户核对保管人不得仅记录客户发送的账户资料中的说明,资金或变更。保管人经交易密码核实后,按照客户的出具指示或客户授权的资金进行网上贷款,同时由存管系统转存,笔纸记录资金流向,客户应每天核对交易流程,确保系统与客户交易流程一致,存管机构应将存管系统记录的会计信息与委托人日常分包合并记录的会计信息进行核对,确保存管人系统与本系统核算一致,保管人应对基金托管集合账户和子账户进行日常总分检查,以保证子账户与总账一致。制定处理违规行为时违规行为的程序;⑤系统运行和维护情况托管系统运维应建立相应的系统运行维护体系。包括但不限于客房管理,媒体管理,设备管理,人事管理,监督检查管理,变更管理,安全事件处理等相关内容。保管机构应根据不同事件制定应急预案,并形成系统应急手册。 ⑥清算处理客户暂停,终止业务,存管人应当配合当地的金融监管机构,客户或清算组等相关人员完成网上贷款存取款专项资金的清算工作,相关清算处理事项按照与有关规定和委托人同意的合同。 ⑦客户服务客户在网上存管系统中,存管应根据客户需求及时存入金额查询,客户交易流程查询,信息变更,咨询回复,投诉处理等业务。 ⑧风险控制机构应建立客户负面舆情信息监测机制,及时掌握客户平台运行情况,建立风险监测机制,建立数据分析模型,当发现在客户平台上有超限额等非法配额,交易数据异常,应及时向监管部门报告。 ⑨信息披露存托机构应当按照法律,法规和存托合同的规定,定期向受托人和合同约定的对象提供网上贷款存管和存款,披露其保管和使用情况客户的客户结算资金,报告内容至少应包括以下信息:客户的交易规模,贷款余额,存款余额,借款人和贷款人数量。保管机构应当通过互联网金融登记和披露服务平台公开披露相关的存管资料。 ⑩监管机构提交保存机构应承诺,保管机构保留与各监管机构和自律组织系统接口的数据接口,开放符合监管要求,符合场外监管标准的数据领域。附录A(规范性附录)配额管理主体实例存款人可以选择一个或不低于以下监测要求的限额监测方法:1,对借款人单一监测是自然人,单一主体的贷款额不超过20万元。借款人为法人或者其他组织的,单项标的的贷款额度不得超过百万元。 2,对借款人的累计监控是自然人,同一借款人在同一网络中的借贷信息中介平台贷款余额不超过20万元。借款人对于法人或其他组织,同一借款人在同一网络中的借贷信息中介平台贷款余额不超过100万元。 3,定期监督,托管人可以监督同一借款人在同一网络中的贷款信息中介平台贷款余额上限。借款人为自然人,最高借款余额20万元;对于借款人是法人或者其他组织,最高贷款余额为100万元。超过贷款余额限额的,应当及时报送有关监管部门或者通过中国互联网金融协会建立数据收集平台,统一呈报各地监管部门。